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翻车有什么好处?

换工作可能是一种动荡的经历。即使在最好的情况下,转行也需要做出一系列艰难的决定,其中最重要的是如何处理旧雇主赞助的退休计划中的资金。

有些人选择将这些资金转入个人退休账户,这是有充分理由的。美国大约 34% 的退休资产都存放在 IRA 中,59% 的传统 IRA 所有者通过雇主赞助的退休计划的展期为他们的全部或部分 IRA 提供资金。1,2

一般来说,在处理前雇主退休账户中的钱时,您有四种选择。

首先,您可以从帐户中提现。但是,如果您选择兑现,如果您未满 59½ 岁,则可能需要支付余额的普通所得税以及 10% 的提前取款罚款。

其次,您可以将资金留在旧计划中。但有些计划对账户中的资金有规定和限制。

第三,您可以将资产转入新雇主的计划(如果有可用且允许转存)。

或者第四,你可以把钱存入 IRA。滚存可以保留您退休金的税收优惠地位。只要您的资金通过直接的“受托人到受托人”转账转移,您就可以避免应税事件。3 在传统的 IRA 中,您的退休储蓄将有机会增加递延税款,直到您开始领取退休金。

翻转可以更轻松地保持井井有条并保持控制。有些人在职业生涯中多次换工作,在他们身后留下了雇主赞助的退休计划。通过将这些不同的账户合并到一个 IRA 中,您可以更轻松地管理资金、重新平衡您的投资组合和调整您的资产配置。

请记住,美国国税局已发布有关 IRA 展期的指南。例如,从 2015 年 1 月 1 日之后开始,您通常不能在一年内从同一个 IRA 进行多次翻转。在此一年期间,您也不能从分配已转入的 IRA 转存。4

此外,金融业监管局 (FINRA) 发布了一些材料,可以帮助您更好地了解您的展期选择。 FINRA 提醒投资者,在决定是否保留 401(k) 中的资产或转入 IRA 之前,投资者应考虑各种因素,包括但不限于投资选择、费用和开支、服务、提款罚款、保护债权人和法律判决,要求最低分配和拥有雇主股票。5

无论您是离开一份工作从事另一份工作还是完全退休,IRA 轮转都可能有意义。但是,您的资产在 IRA 内的分配方式将取决于您的时间范围、风险承受能力和财务目标。

1.投资公司研究所,2021
2. 来自传统 IRA 和大多数其他雇主赞助的退休计划的分配按普通收入征税,如果在 59½ 岁之前领取,可能会受到 10% 的联邦所得税罚款。通常,一旦您年满 72 岁,您就必须开始接受所需的最低分配。如果账户所有者更换工作或被解雇,则任何未偿还的 401(k) 贷款余额将在该人提交其联邦纳税申报表时到期。在 2017 年《减税和就业法案》之前,员工通常必须在离职后 60 天内偿还贷款,否则将面临潜在的税收后果。
3. 本材料中的信息不作为税务建议。它不得用于避免任何联邦税收处罚。有关您个人情况的具体信息,请咨询税务专业人士。
4. IRS.gov, 2021
5. FINRA.org,2021

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