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分割年金策略

当金融市场变得动荡时,一些投资者会逃离市场寻找旨在提供稳定的替代品,从而表现出他们的挫败感。

例如,在 2020 年第一季度,由于市场波动,标准普尔 500 指数下跌了近 20%,即约 5.6 万亿美元。1

对于那些想摆脱华尔街过山车的人来说,年金可能是一个有吸引力的选择。

年金是与保险公司签订的合同。这些合同可以一次性支付或通过定期付款获得资金,被设计为用于退休目的的金融工具。作为保费的交换,保险公司同意定期付款——立即付款或在未来某个日期付款。

同时,用于为合同提供资金的资金会递延税款。与其他税收优惠退休计划不同,年金没有供款限制。年金可以以非常有创意和有效的方式使用。

分裂

一种策略结合两种不同的年金来产生收入并重建本金。这是它的工作原理:

投资者同时购买固定期限即期年金和单一保费延税年金,将资本分配到这两个年金中,使得该组合预期在一定时期内产生税收优惠收入并恢复原来的收入该时间段结束时的本金。

请记住,从递延年金中提取的任何款项都将作为普通收入征税。当即时年金合同结束时,可以使用延期年金中的资金重复该过程(参见示例)。请记住,年金合同的保证取决于发行公司的索赔支付能力。

黛安除法

Diane 将 300,000 美元分为两种年金:一种是期限为 10 年且假设回报率为 5% 的递延年金,另一种为期限为 10 年且假设回报率为 3% 的即期年金。她将 182,148 美元存入递延年金,剩余的 117,852 美元存入即期年金。在接下来的 10 年中,即时年金预计将产生每月 1,138 美元的收入。在同一时期,递延年金预计将增至 300,000 美元——有效地取代了她的本金。

年金有合同限制、费用和收费,包括账户和管理费用、基础投资管理费用、死亡率和费用费用以及可选福利费用。如果您在年金合同的最初几年取出钱,大多数年金的退保费通常是最高的。提款和收入支付作为普通收入征税。如果在 59½ 岁之前提款,则可能适用 10% 的联邦所得税罚款(除非适用例外情况)。年金不受 FDIC 或任何其他政府机构的担保。对于可变年金,不保证投资选项的投资回报和本金价值。可变年金子账户将随市场波动。请记住,回报和本金会随着市场条件的变化而波动。退还年金时,本金的价值可能高于或低于其原始成本。

可变年金按招股说明书出售,招股说明书包含有关投资目标和风险以及费用和支出的详细信息。我们鼓励您在投资或汇款购买可变年金合约之前仔细阅读招股说明书。招股说明书可从保险公司或您的金融专业人士处获得。可变年金子账户的价值会根据市场情况而波动,如果退还年金,其价值可能会高于或低于原始投资金额。

1.WSJ.com,2020 年 3 月 13 日

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