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立即与延期年金

尽管不像其他一些退休工具那样广为人知,但年金占所有指定用于退休的资产的 7%。年金拥有约 2.5 万亿美元的资产,持有的资金比罗斯 IRA 多。1

年金是与保险公司签订的合同。保险公司同意定期向合同持有人支付保费或一系列保费,以换取保费或一系列保费。年金合同中持有的资金累积递延税款。

对于有兴趣积累退休资产的个人来​​说,年金可能很有吸引力,因为与大多数其他延税工具不同,它们不受供款限制的限制。换句话说,有退休意识的人可以将想要的钱存入年金中。

两个阶段

即时和延期年金

年金合约经历两个不同的阶段:积累和支付。在积累阶段,资金积累直到年金合同达到其支付日期。届时,总额将作为一次性支付或作为一系列付款在一段时间内支付,该期限可以延长至账户持有人的一生。

归属于初始保费的基金将不征税,但这些基金的任何收益将作为固定收入征税。

即时年金

顾名思义,即期年金旨在提供当前收入。支付初始保费后,个人将获得固定收入,最长可延期 12 个月。合同中剩余的资金在递延税款的基础上累积。并且每笔支付中只有利息的那部分需要纳税;其余部分视为本金返还。

本文仅供参考,不能替代现实生活中的建议,因此请务必在修改税务策略之前咨询您的税务、法律和会计专业人士。

递延年金

也可以购买将支付推迟到未来特定日期的年金合同。您支付给递延年金的保费在累积阶段累积并赚取利息。年金持有人确定付款金额和付款开始时间,通常是在退休后。对于递延年金,计入合同的收入在提取时征税。

年金有合同限制、费用和收费,包括账户和管理费用、基础投资管理费用、死亡率和费用费用以及可选福利费用。如果您在年金接触的最初几年取出钱,大多数年金的退保费通常是最高的。提款和收入支付作为普通收入征税。如果在 59½ 岁之前提款,则可能适用 10% 的联邦所得税罚款(除非适用例外情况)。年金合同的担保取决于发行公司的赔付能力。年金不受 FDIC 或任何其他政府机构的担保。

可变年金按招股说明书出售,招股说明书包含有关投资目标和风险以及费用和支出的详细信息。我们鼓励您在投资或汇款购买可变年金合约之前仔细阅读招股说明书。招股说明书可从保险公司或您的金融专业人士处获得。可变年金子账户的价值会根据市场情况而波动,如果退还年金,其价值可能会高于或低于原始投资金额。

对于具有退休意识的投资者而言,年金具有一些值得探索的有吸引力的功能。年金还具有某些限制和费用,需要在签订合同之前加以考虑。

1. ICI.org, 2021

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